Alors comme ça tu veux pouvoir disposer de plus d’argent ?


« Alors comme ça tu veux pouvoir disposer de plus d’argent ? Le crédit à la consommation se présente sous plusieurs formes.

À chaque projet son crédit ! Une folle envie de vacances ? Le lave-linge qui rend l’âme ? Il y en a pour toutes les envies !»

Le crédit est parfois indispensable pour concrétiser un projet.

Tu trouveras ici les informations de base sur les différents types de crédits qui existent sur le marché et leur face cachée !




Avant de te lancer

Avant de te lancer, vérifie si ton budget te permet de rembourser un crédit en plus de tes dépenses habituelles .

Même si le mot budget peut parfois faire peur, il y a des conseils simples à suivre pour toujours avoir la main sur tes dépenses .

Une vie agréable en respectant un certain budget, c’est possible.

Tu trouveras des exemples de grilles budgétaires ici et ici.

La carte de crédit

Que dit la pub ?

« Location de voiture, Uber, achats en ligne … la carte de crédit répond à toutes vos envies ! Elle est gratuite pour les jeunes. ».

La carte de crédit (aussi appelée ouverture de crédit) est une réserve d’argent qui est mise à ta disposition, souvent via une carte, parfois pour plusieurs milliers d’euros.

Ces ouvertures de crédit sont partout : elles sont proposées par les magasins, les banques, les sociétés de vente par correspondance, etc.

Quelles sont les caractéristiques d’une ouverture de crédit ?

  • Tu as une réserve d’argent à disposition
  • Tu prélèves dans la réserve le montant dont tu as besoin et ta mensualité sera calculée sur base de celui-ci (avec un minimum légal imposé).
  • Tant que le crédit n’est pas résilié, il est actif même si tu ne l’utilises pas.

Quelle différence avec ma carte de banque ?

  • Quand tu payes avec ta carte de banque (carte de débit), tes dépenses sont prélevées directement de ton compte.

  • Quand tu utilises une carte de crédit à débit différé (type carte Visa ou Mastercard) liée à ton compte, tes dépenses ne seront pas prélevées directement de ton compte. Elles ne seront débitées de ton compte que le mois suivant. C’est ce qui s’appelle « le débit différé ». À ce stade-là, c’est gratuit. Ce délai supplémentaire ne te coûte rien.

MAIS ATTENTION : si ton compte est vide au moment où la banque prélève le paiement différé, ton compte sera en négatif et tu devras payer des intérêts de retard.

  • Quand tu payes avec une carte de crédit liée à une ouverture de crédit , tu vas pouvoir rembourser sur plusieurs mois.

Mais, tu devras payer des intérêts et des frais (ex. : assurance solde restant dû) sur les sommes utilisées.

La face cachée

Quels sont les dangers d’une ouverture de crédit ?

C’est un crédit très cher parce que :

  • Le TAEG se situe entre 11 et 14,5% et sera souvent proche du maximum légal.
  • Ce type de crédit ne t’impose qu’un remboursement minimum par mois ce qui va allonger la durée du crédit et donc augmenter encore son coût.
  • La carte a souvent un coût annuel qui varie d’une banque à l’autre.
  • Certaines opérations s’accompagnent de frais supplémentaires importants : les retraits d’argent depuis un distributeur automatique, par exemple.

Le risque de surendettement est très grand parce que :

  • Tu peux réemprunter sans cesse et sans aucune formalité.
  • Vu qu’elles ne sont pas débitées tout de suite de ton compte en banque, tu risques de perdre de vue les dépenses que tu as déjà faites.
  • Si tu te limites aux paiements mensuels minimums que le prêteur va te proposer de faire, tu vas rester endetté longtemps avec le risque de rembourser la totalité du crédit en une seule fois (le délai de zérotage).

Comment savoir exactement ce que coûte une carte de crédit ?

  • En vérifiant le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Pour comparer le coût du crédit, les prêteurs sont obligés de te le communiquer.
  • En vérifiant les frais de gestion et les frais de carte. À combien s’élèvent-ils par mois, par an ? Demande un exemple en euros, ce sera plus concret qu’un pourcentage.
  • En te renseignant sur l’éventuelle obligation de souscrire une assurance solde restant dû: attention aux arnaques ! À quoi sert-elle ? Combien va-t-elle te coûter chaque mois ?
  • En vérifiant les frais de paiement. Avec certaines cartes, tu peux payer immédiatement au moment de tes achats, mais cet « avantage » n’est pas toujours gratuit (ex. : 6 €/ 6 mois).
  • En te renseignant sur la possibilité de retirer, avec la carte, de l’argent aux distributeurs automatiques de billets. Demande combien cela te coûtera. Généralement, c’est une somme de 3 à 5 € qui te sera comptée à chaque retrait !!!

Ce type de crédit est donc très cher et annulera probablement toutes les réductions obtenues par ailleurs.

Le découvert sur ton compte en banque

Ta banque peut t’autoriser à descendre en dessous de zéro sur ton compte en banque.

Dans la plupart des cas, il s’agit d’une ouverture de crédit.

Ce crédit est très cher, ne l’utilise qu’en cas de manque d’argent temporaire que tu pourras rapidement rembourser.

Clique ici pour en savoir plus et connaître les risques.

Le prêt à tempérament ou le « prêt personnel »

Le principe est le suivant : tu rembourses tous les mois un montant qui est fixe dans un délai déterminé.

Clique ici pour en savoir plus

La vente à tempérament

Ce type de crédit est très similaire au prêt à tempérament : tu rembourses tous les mois un montant qui est fixe dans un délai déterminé.

Dans la vente à tempérament, le vendeur est en même temps le prêteur.

Comment choisir le type de crédit dont tu as besoin ?

  1. Si tu as un achat important (plus de 2.500 €) à faire, un prêt à tempérament sera souvent moins cher.
  2. Si tu as besoin d’une carte de crédit pour louer une voiture en vacances ou faire des achats sur internet, tu peux choisir une [carte prépayée]( “Une carte de crédit prépayée ou prepaid, c’est quoi? Ce n’est en fait pas une vraie carte de crédit car tu dois l’alimenter au préalable pour pouvoir l’utiliser : elle est parfois appelée carte de crédit rechargeable. Elle n’est donc pas nécessairement liée à ton compte à vue et tu es sûr de ne pas dépenser plus que ce que tu avais initialement prévu lors du “rechargement”.“) ou bien une carte sans ouverture de crédit, mais « à débit différé » qui offre la possibilité de payer à la fin du mois (ex. : cartes Visa, Mastercard, American Express …).
  3. MAIS ATTENTION : avec le débit différé, si ton compte est vide au moment où la banque prélève le paiement différé, ton compte sera en négatif avec les conséquences habituelles (intérêts de retard…).
  4. Avant de signer un crédit, n’oublie pas de [calculer ton budget]() et de tenir compte de toutes tes dépenses. Ceci, afin de voir quel montant tu peux consacrer au remboursement de ce crédit.
  5. Pour comparer les prix, la mensualité et le TAEG sont de bonnes indications.
  6. Mais il y a aussi la durée du crédit à prendre en compte (plus c’est long plus c’est cher) !
  7. Attention aussi au coût des assurances ou des autres produits connexes qu’on va te proposer !!! Pour en savoir plus clique ici

Avant de conclure un crédit, il est indispensable de bien t'informer !

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