ALORS COMME ÇA, TU CHERCHES UN FINANCEMENT POUR UNE VOITURE?


Il existe différents types de crédits et offres pour te procurer la voiture de tes rêves.

Avant de signer, il est intéressant de comparer les différentes formules.

Découvre les offres qui existent sur le marché et surtout leur face cachée !




Le coût d'une voiture

Avant de prendre une décision, la première question est d’évaluer le coût d’une voiture à l’achat et à l’utilisation.

Une voiture coûte cher. Vérifie avant tout que tu sauras en assumer les frais : taxe de mise en circulation, taxe de circulation annuelle, assurances, entretiens, réparations, essence, frais de parking, etc

Le coût exact dépendra de la voiture en elle-même et de l’utilisation que tu en feras.

Finalement, cela te coûtera plusieurs centaines d’euros par mois .

Selon une étude réalisée par RTL Info en janvier 2019 , voici les coûts auxquels il faut s’attendre pour une Citroën C3 (la voiture la plus vendue en Wallonie en 2018).

Son prix d’achat moyen s’élève à 17 710 euros. Avec un crédit à tempérament de 5 ans au taux de 1,99% il faudra prévoir des mensualités d’environ 310, 00 euros.

Au démarrage pour mettre la voiture en circulation, il faudra compter

  • Une plaque : 30 euros
  • Le certificat d’immatriculation : 26 euros
  • La taxe de mise en circulation : 181 euros
  • L’assurance : 750 euros
  • La première mensualité du crédit : 310 euros
  • Total : 1297 euros

Ensuite, vous aurez à payer par an :

  • La taxe de circulation : 61,50 euros
  • L’assurance : 750 euros
  • Le contrôle technique à partir de la 4e année : 31,70 euros
  • L’entretien (Bien évidemment, la somme peut s’avérer plus conséquente si d’importants travaux sont à faire) : 300 euros
  • Le carburant (avec une moyenne de 2 pleins par mois): 1.440 euros
  • Les frais de parking : 100 euros
  • Les amendes : 150 euros
  • Le crédit (12 X 310 euros) : 3.720 euros
  • Total : 6.553 euros / an soit par 546/mois.

Au total, il faut donc 1.297 euros au démarrage (pour mettre la voiture en circulation). Le coût annuel de la voiture (avec le crédit) s’évalue ensuite à 6.553euros, soit 546 euros par mois.

Et ces frais ne cessent d’augmenter. Selon une étude du SPF Finances, le coût total d’une voiture a augmenté de 10,7% entre 2008 et 2017.

Pour en savoir plus sur le coût clique ici

UN CRÉDIT DE SON SALON, C'EST POSSIBLE?

Que dit la pub ?

Nul besoin de te déplacer jusqu’à la banque, le concessionnaire se chargera d’établir avec toi le contrat de crédit voiture qu’il te faut, et ce pour pas 1€ de plus !

Le fait d’emprunter chez le concessionnaire permet un gain de temps considérable, et le tout souvent avec un taux à 0%
”.

Avant de contracter un crédit, il est intéressant de connaître les lieux où tu peux obtenir un crédit. Tu n’es pas obligé d’emprunter chez le concessionnaire. Tu peux obtenir un crédit auprès d’une banque, sur internet …

Lorsqu’il fait signer un contrat, le concessionnaire est considéré comme un intermédiaire de crédit. Il est souvent rémunéré par l’organisme de crédit. Il n’est donc pas forcément neutre. Ne fonce pas trop vite et vérifie si les conditions qu’ils te proposent ne sont pas meilleures ailleurs.

Un crédit auprès d’une banque peut parfois être plus intéressant !

Il existe pas mal de comparateurs sur internet qui te permettent de comparer les prix.

LE PRET A TEMPERAMENT OU PRET PERSONNEL

Que dit la pub sur ce type de crédit ?

« Grâce à un taux d’intérêt avantageux pour l’achat de votre voiture, vous échelonnez votre financement et votre budget reste en équilibre ! Vous déterminez le montant que vous souhaitez emprunter et la durée du prêt ».

Le prêt à tempérament c’est le crédit « classique » pour une voiture. Le principe est le suivant : tu rembourses tous les mois un montant qui est fixe dans un délai déterminé.

Grâce à ce crédit, tu peux financer l’achat d’une voiture, neuve ou d’occasion. Dans ce dernier cas, le TAEG sera généralement plus élevé.

La face cachée

Une voiture coûte cher. Dans ton budget, il ne faut pas oublier qu’en plus du remboursement du crédit, tu devras payer les taxes, les assurances, les entretiens, les réparations, l’essence, les frais de parking, etc.

Pour en savoir plus sur le coût d’une voiture, clique ici

LE CRÉDIT BALLON

Que dit la pub ?

« Le financement ballon est une formule de financement avantageuse et flexible, qui vous permet d’acquérir votre nouvelle voiture en toute simplicité. Après avoir effectué de petits remboursements mensuels, vous pourrez choisir de conserver votre voiture ou de la remplacer par un tout nouveau modèle ».

Le crédit ballon peut se présenter sous différentes formules, mais le principe reste le même : tu payes une faible mensualité. Par contre, tu devras rembourser une dernière mensualité bien plus élevée appelée « le ballon ».

La face cachée

De nombreuses mauvaises surprises t’attendent en fin de contrat !!!

On te dit que tu pourras rembourser le « ballon » en restituant le véhicule. Cependant, il faudra qu’il soit en très bon état, sinon les frais de réparations te seront réclamés (y compris pour des rayures ou de simples bosses).

Et ce n’est pas toutil peut y avoir encore d’autres frais supplémentaires à la fin du contrat. Souvent les contrats ne prévoient qu’un kilométrage assez limité qu’il ne faut en principe pas dépasser pour que la voiture puisse être reprise. Si tu le dépasses, tout kilomètre supplémentaire te sera facturé.

Dans certains contrats, il n’est pas possible de restituer la voiture à la fin et il faudra toujours payer le ballon, qui atteint très souvent plusieurs milliers d’euros.

Seule porte de sortie si tu n’arrives pas à rembourser le ballon et les frais … un nouveau crédit … et en avant la spirale du surendettement.

LE PRIVATE LEASE (leasing privé ou encore location longue durée)

Que dit la pub ?

« 18 ans, le permis de conduire en poche, le leasing pour particulier est déjà à votre portée. »

« Taxes, assurances, entretiens, etc. Ne vous tracassez pour rien hormis de faire le plein de carburant ! »

Attention, ce type de financement pour ton véhicule n’est pas un crédit. C’est un contrat de location qui te permet d’avoir accès à une voiture neuve (pour une durée de 2 à 5 ans maximum) moyennant un loyer mensuel.

Le montant de ce loyer est déterminé principalement par le véhicule choisi, par la durée du contrat et le kilométrage.

Chez beaucoup de concessionnaires, le loyer est un forfait où tout est inclus (le véhicule, assurance, entretien, taxe de circulation, l’assistance, les pneus hivers, etc.).

Il est possible que certains concessionnaires te laissent également la possibilité de choisir ou non d’intégrer certains frais dans le loyer.

La face cachée

C’est une location de voiture, sans option d’achat. Quel que soit le prix payé, tu ne deviendras donc jamais propriétaire du véhicule. Tu devras le restituer à la fin du contrat.

Ce type de financement peut paraitre alléchant surtout pour les jeunes conducteurs, car pour eux les assurances auto sont souvent très élevées.

Mais attention ! Il est important d’analyser le contenu de l’assurance incluse dans le contrat. Il est possible que cette assistance n’intervienne pas pour un accident à l’étranger, qu’elle ne couvre pas tout, que la franchise soit élevée, etc.

Attention aux coûts supplémentaires à la fin du contrat.

Lors de la restitution du véhicule, il faut que celui-ci soit en bon état, sinon les frais de réparations te seront réclamés (y compris pour des rayures ou de simples bosses).

Il est possible que d’autres frais s’ajoutent encore : un dépassement du kilométrage convenu (7 à 10 centimes du kilomètre) ; des frais de réparation ; les pneus hiver ; une augmentation des taxes…

L’OUVERTURE DE CREDIT

Que dit la pub ?

« Utilisez votre réserve d’argent selon vos besoins ».

C’est une somme d’argent qui est mise à ta disposition et que tu peux utiliser au fur et à mesure de tes besoins. Dès que tu l’utilises, tu rembourses un montant minimum tous les mois.

Ce type de crédit n’est pas proposé chez les concessionnaires, mais il peut être tentant d’utiliser une carte de crédit pour l’achat d’une voiture d’occasion dont le prix n’est pas trop élevé.

La face cachée ?

Ce crédit est beaucoup plus cher qu’un crédit à tempérament et c’est un système dangereux, car il t’incite à ne payer qu’un minimum par mois et va allonger sans fin le remboursement de ton crédit.

Pourquoi ?

Parce que le TAEG est souvent proche du maximum légal qui se situe entre 9,5 et 14,5 % (au lieu des taux intéressants que tu peux trouver pour un prêt classique).

Quelques conseils pour obtenir le meilleur crédit voiture

  • Premier conseil : Va sur internet pour avoir une idée du taux que tu pourrais obtenir.
  • Après vérification, rends-toi chez un concessionnaire.
  • Avant de parler de crédit, négocie le prix de la voiture et les conditions de reprise de ton ancienne voiture.
  • Ensuite, demande-lui une offre pour un crédit et n’hésite pas à négocier en faisant valoir les différents taux que tu peux obtenir à d’autres endroits (banque ou concessionnaire).
  • Compare ensuite toutes les offres obtenues en prenant en compte du TAEG , du montant à emprunter, de la durée du contrat et du coût des assurances que l’on te proposera.
  • Lorsque tu auras pris ta décision, n’oublie surtout pas de demander au concessionnaire d’indiquer sur le bon de commande « sous réserve d’acceptation d’un crédit » ou encore « sous réserve de rétractation dans un délai de 14 jours à dater de la signature du présent bon de commande ». Si pour une quelconque raison tu changes d’avis ou n’obtiens pas le crédit, l’achat de la voiture pourra être annulé sans frais.

Prends ton temps pour comparer les offres et ne te précipite pas. Les vendeurs sont formés pour vendre. Certains n’hésiteront donc pas à essayer de te faire signer le contrat le plus rapidement possible. Mais tu es le client et tu peux imposer ton propre rythme !

Comment comparer les prix ?

Le TAEG (Taux annuel effectif global) est un taux d’intérêt (%) qui est calculé selon une manière déterminée par la loi. Il prend en compte tout ce qui coûte de l’argent (les intérêts, les commissions, les frais, etc) lorsque tu contractes un crédit.

Le TAEG est donc un bon indicateur pour comparer plusieurs crédits.

Mais attention, il y a d’autres éléments à prendre en compte !

Attention à la durée du crédit du crédit

La durée des prêts que l’on te propose pour une voiture varie en général de 2 à 5 ans.

La durée doit être réfléchie en fonction de ta situation personnelle ainsi que de l’état général de la voiture que tu désires acheter.

Par exemple, souscrire un crédit d’une durée de 5 ans pour acquérir une vieille voiture d’occasion peut présenter un risque financier important si la voiture doit être remplacée avant la fin de ton prêt.

Il faut savoir aussi que plus le crédit est long plus il est cher !

Exemple

Pour un crédit de 12.000 € avec un TAEG de 12 % :

Tu peux rembourser

  • 312 € pendant 48 mois
  • ou 263 € pendant 60 mois

Avec la mensualité de 263 €, tu seras lié pendant 12 mois de plus et tu rembourseras en fin de compte 793 € d’intérêts en plus.

Attention aussi au coût des assurances ou des autres produits connexes qu’on va te proposer !!!

LE CREDIT A 0 % ?

Le concessionnaire te permet d’acheter ta voiture avec un crédit à 0%. Tu ne payes, par conséquent, que le prix du véhicule.

Mais, s’il te délivre ce « cadeau », il compense, bien entendu, cette perte financière autre part.

La face cachée

Gratuit ? Pas tant que ça … Comment un TAEG de 0 % devient plus cher qu’un TAEG de 2 % ?

Ton concessionnaire pourrait te proposer un TAEG de 0%, mais cette option pourrait être, malgré tout, moins intéressante qu’un TAEG plus élevé que tu pourrais obtenir autre part.

Pourquoi ?

En fait, le concessionnaire va te proposer un taux à O %, mais il risque de reprendra ta voiture actuelle sans t’offrir des réductions, ou il ne te proposera pas d’options supplémentaires lors de l’achat de ta nouvelle voiture.

En revanche, si tu vas chez le concessionnaire uniquement pour l’achat, et que tu signes ton crédit autre part (avec un TAEG plus élevé), le concessionnaire t’offrira souvent davantage de remises sur le prix de ta nouvelle voiture et tu devras donc emprunter moins.

Au final, tu pourras alors y gagner.

Est-ce que tu peux faire marche arrière ?

Pour le crédit

Oui. Tu as 14 jours calendrier (à partir de la signature du contrat de crédit) pour changer d’avis. Il te suffit d’envoyer une lettre recommandée au prêteur dont tu trouveras les coordonnées sur le contrat de crédit. Attention, assure-toi que tu puisses annuler l’achat de la voiture avant d’annuler le crédit.

Pour la voiture achetée au salon de l’auto ou en dehors des locaux du concessionnaire

Oui. Tu as 14 jours (à dater de la signature). Il te suffit d’envoyer une lettre recommandée au vendeur dont tu trouveras les coordonnées sur le contrat. Tu n’as pas besoin de te justifier.

Attention, si tu renonces à l’achat de la voiture, n’oublie pas dans ce cas de faire la même chose pour le crédit.

Pour la voiture achetée chez le concessionnaire

Non. Tu seras pieds et poings liés par ce contrat d’achat de la voiture. Et tu devras souvent payer une forte indemnité pour pouvoir te désister !

Petit conseil : pour éviter d’être lié au cas où ta demande de crédit serait refusée, tu peux demander au vendeur d’ajouter la clause suivante sur le bon de commande: « sous réserve d’acceptation d’un crédit ».

Que vas-tu réellement payer pour ta voiture ?

Pour en savoir plus

Attention au coût de l’assurance ou des autres produits qu’on va te proposer !!!

Bien souvent le concessionnaire de voitures ou le banquier voudra te vendre une assurance solde restant dû ; une assurance auto ; une assurance assistance, etc.

Hormis pour l’assurance responsabilité civile (pour ton véhicule), ces autres assurances ne sont pas obligatoires. Et ces produits sont souvent beaucoup plus chers quand on les prend chez le concessionnaire ou chez le prêteur.

Sache que tu peux toujours choisir de te faire assurer ailleurs auprès d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier d’assurance.

Il ne faut donc souscrire que les assurances qui t’intéressent vraiment et dont tu as besoin. Tu pourras choisir le meilleur prix si tu compares les assurances à plusieurs endroits.

Pour en savoir plus sur les assurances, clique ici.

Avant de conclure un crédit, il est indispensable de bien t'informer !

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